مزایا و چالش‌های موجود در سیستم درگاه های پرداخت اینترنتی

 

 

آرش سلیمانی مدیر عامل شرکت رایان پی بر این عقیده است که تحولات عصر دیجیتال، الگوهای تازه‌ای را در زمینه‌ی ارائه‌ی خدمات مالی به مشتریان تعریف کرده است که این الگوهای نو سبب ایجاد تحولات گسترده در مدل کسب و کارهای گوناگون شده است. تحولاتی که منجر به مرگ یا تضعیف بخشی از کسب و کارهای سنتی و ظهور کسب و کارهای تکنولوژی محور گردیده است.

 

در ساختار جدید، بانک‌ها نیز به اجبار تابعی از این شرایط تازه‌ قرار گرفته‌اند و لختی و مقاومت آنها در برابر تغییر سبب شده بار این تغییر در صنعت فین تک بر روی دوش شرکت‌های نوپای فناوری اطلاعات باشد و آنها مترصد پاسخ دادن به نیازهای نوظهور مشتریان باشند و این خود سبب رشد استارپ‌های فین تک مانند رایان پی در سال های اخیر شده است.

از بین سرویس های جدید یکی از پرکاربردترین آنها سرویس‌های پرداخت آنلاین است که تحت عنوان درگاه پرداخت شناخته شده و مهم‌ترین سرویس شرکت رایان پی را شکل داده است، درگاه پرداخت اینترنتی امروزه به دلیل گرایش کسب و کارها به پرداخت آنلاین از اهمیت بالایی برخوردار است و توانسته‌ تا حد زیادی پاسخگوی تغییر رفتار مشتریان و الگوهای جدید مالی باشد.

خوشبختانه سیستم یکپارچه شبکه‌ی پرداخت در ایران در قیاس با شبکه‌های پرداخت خارجی که از ویژگی یکپارچگی بهره نمی‌برند، یاری‌گر شرکت‌های فین تک در این حوزه بوده است. ایجاد شبکه‌ی الکترونیکی شاپرک، سرویس‌های ساتنا، پایا و چکاوک برای مدیریت و تامین امنیت پرداخت‌های مختلف و همچنین نظارت بانک مرکزی بر شکل ارائه‌ی خدمات بانکی، یکی از اتفاق‌های مهم در تدوین شبکه‌ی پرداخت یکپارچه‌ی بانکی در ایران بوده است.

سلیمانی در ادامه صحبت‌های خود، درباره‌ی نقش پر رنگ بانک‌ها در حوزه‌ی خدمات پرداخت الکترونیکی مطالبی را عنوان نمود. از دیدگاه وی، شیوه‌ی رفتار بانک‌ها در راستای بانکداری الکترونیکی تاثیر بسزایی در روند پیشرفت خدمات پرداخت الکترونیک و فین تک‌ها خواهد داشت. به گفته‌ی ایشان، بانک‌ها می‌توانند در نقش تامین زیرساخت با ایجاد بستری مناسب راه را برای ارائه‌ی سرویس‌های متنوع پرداخت به مشتریان هموارتر نمایند. به عبارت ساده تر بانک ها باید به جای تمرکز بر جذب مشتری به صورت مستقیم از زیر ساخت های گسترده خود برای ارائه خدمات به شرکت های فین تک که چابک تر و به روز تر هستند استفاده کنند و نقش بازاریابی، جذب و نگهداری مشتری را به این شرکت‌ها برون سپاری نمایند. کاری که بانک‌ها در انجام دادن آن تا به این جای کار موفق نبوده‌اند و اگر فاکتور انحصار و اجبار را حذف کنیم، خواهیم دید که خدمات آنها جذابیت لازم را برای مشتریان نداشته است.

وی همچنین نقش رگولاتوری را در ایجاد تسهیل برای رشد صنعت فین تک بسیار حیاتی ارزیابی کرد و از آن به عنوان مهم ترین عامل برای جهت دهی درست به این صنعت نوپا نام برد:

"به عنوان مثال می‌توان به مجوز های جدید الظهور این صنعت همچون پرداخت یاری اشاره کرد که گامی ناقص برای شکستن انحصار شرکت‌های دولتی و خصولتی و رشد صنعت فین تک بوده است و متاسفانه به دلیل عدم پوشش درست نقاط حیاتی این صنعت از جمله کارمزد کارایی لازم را نداشته و چالش‌های مهمی را برای پرداخت یاران از جمله شرکت رایان پی ایجاد کرده است."

در کنار این قوانین محدود کننده که هر روز فعالیت در این صنعت را سخت تر می‌کند نیز از موانع پیش روی فعالان صنعت فین تک است. پرداخت یاران در واقع با این نگرش پدید آمدند تا انحصار PSP ها شکسته شود ولی در واقع با قوانین جاری آنها توان و زمین رقابت با این شرکت‌ها را ندارند و از پیش باخته تلقی می‌شوند.

سلیمانی در ادامه به شکلی گذرا نگاهی به برخی از جدیدترین فین تک‌های جهانی داشت. به زعم ایشان معرفی ابزارهای مالی پیشرفته و توسعه‌ی فناوری‌های دیجیتال مرتبط با حوزه‌ی پرداخت، عامل ایجاد تحولات گسترده در سیستم‌های بانکداری جهانی شده است. با این وصف بسیاری از ابر سرمایه‌گذاران در جهان، در سال‌های اخیر علاقه به ایجاد شرکت‌های فین‌ تک نشان داده‌اند.

برای نمونه همه‌گیر شدن ارزهای دیجیتال در سراسر جهان با تمام فراز و نشیب‌هایی که تا کنون طی کرده است، خود از جمله تحولات مهم حوزه‌ی پرداخت به شمار می‌رود. همچنین وی به معرفی دو نمونه از استارت‌آپ‌‌‌های فین تک که اخیراً به موفقیت‌های چشمگیری در جهان دست‌ یافته‌انه اشاره نمود.

نخست با اشاره به استارت‌آپ کردیت‌کارما به عنوان فین تک پیشرفته‌ای که بیش‌تر در حوزه‌ی شخصی‌سازی کارت‌های اعتباری فعالیت دارد، از جذب سرمایه‌ای در حدود ۸۶۹ میلیون دلار توسط این فین تک یاد کرد. وی سپس از استارت‌آپ دیگری به نام استرایپ سخن گفت که در حوزه‌ی پرداخت و به منظور کمک به فروشنده‌های آنلاین کوچک‌تر تاسیس شده است. به گفته‌ی سلیمانی فین تک استرایپ، اخیراً توانسته است سرمایه‌ای در حدود ۶۸۵ میلیون دلار را جذب کند که در نوع خود موفقیتی دست نیافتنی به شمار می‌رود.

"اگر بخواهیم از شرکت های نوظهور در این خصوص صحبت کنیم حتما باید نام بایننس و دیگر صرافی های ارز دیجیتال را نیز به این فهرست اضافه کنیم که امروزه با گردش مالی بسیار بالا و ارائه خدمات مالی خارج از چارچوب حکومت ها، نقشی جدید در صنعت مالی دنیا در حال بازی کردن هستند. هر چند که آنها نیز با مشکلات رگولاتوری درگیر هستند ولی همچون سایر نمونه های تکنولوژی در سال های گذشته، دنیای سنتی یارای مقابله با آنها را نخواهد داشت و آینده دنیای مالی به شکل غیر متمرکز رقم خواهد خورد. این خود فرصتی بزرگ برای صنعت مالی کشور است که با هماهنگ کردن خود با این تغییرات بتواند به عنوان یکی از بازیگران اصلی این حوزه در دنیا نقش ایفا نماید."

سلیمانی در ادامه به تکنولوژی محور بودن رایان پی اشاره کرد و مدیریت ۹۹ تراکنش همزمان در ثانیه با بیشترین پایداری سرویس ها را یکی از دستاوردهای این موضوع عنوان نمود و اظهار کرد که این ترند در شرکت رایان پی به عنوان یک اصل ادامه خواهد داشت.

آرش سلیمانی در ادامه سخنان خود با بازگشت به موضوع چالش های پرداخت یاران در قبال رگولاتوری به قانون تازه مصوب شده‌ای اشاره کرد که شاید بتواند برطرف کننده‌ی یکی از معضلات پرداخت یاران در ارائه خدمات به کسب‌وکارهای کوچک اینترنتی باشد: " دریافت نماد اعتماد الکترونیکی به عنوان یکی از مراحل تقاضای سرویس درگاه پرداخت، برای صاحبان کسب‌وکارهای کوچک همواره در حکم یک مانع به شمار می‌رفته است. اما اخیراً سازمان نظام صنفی رایانه‌ای و مرکز توسعه‌ی تجارت الکترونیکی، با ارائه‌ی طرحی جدید و با تعیین سقف پرداختی تازه‌ای، سازکار جدیدی را در این حوزه تعریف نموده است. بر اساس این سازکار جدید، مادامی که تراکنش‌های انجام شده از سوی کسب‌وکارهای مجازی از میزان پیش‌بینی شده که در واقع کمتر از ۵۰ میلیون تومان در تراکنش‌های ماهیانه است، فراتر نرود، می‌توانند با همان ثبت‌نام اولیه و دریافت نماد اعتماد الکترونیکی بدون ستاره به فعالیت خود ادامه دهند. حال آن‌که برای دریافت این نماد اعتماد بدون ستاره، فقط باید اطلاعات پایه‌‌‌ی خود از قبیل کدملی و نام‌ را در سامانه ثبت نمایند." به اعتقاد مدیر عامل رایان پی این طرح را علی رغم وجود نواقصی، گامی موثر در توسعه و رشد سرویس‌های درگاه پرداخت و فعالیت شرکت‌های پرداخت‌یار مانند شرکت رایان‌پی ارزیابی کرد و اظهار امیدواری نمود که با این طرح این شرکت ها بتوانند از معضل همیشگی ای نماد عبور کنند.

 

سلیمانی همچنان در ادامه از معضل تازه‌ای یاد کرد که سبب کند شدن روند پیشرفت شرکت‌های پرداخت‌یار و به طور کلی فین تک‌های داخلی می‌گردد. به گفته ایشان بر اساس قانونی که اخیراً و به شکلی ناگهانی وضع شده، کاربران درگاه‌های پرداخت از جمله رایان پی، برای دریافت درگاه پرداخت واسط، ملزم به دریافت کد مالیاتی از سازمان مالیاتی کشور هستند. به عبارت دیگر با اجرایی شدن این قانون، تمام دارندگان درگاه‌ واسط باید دارای پرونده‌ی مالیاتی باشند. پر واضح است که کسب‌وکارهای کوچک که عمده‌ی مشتریان شرکت‌های پرداخت‌یار را تشکیل می‌دهند، پس از مواجه شدن با چنین مانعی ریزش خواهند داشت. زیرا ترس پرداخت مالیات از درآمد محدود برای این گروه از کسب و کارها توجیه اقتصادی نخواهد داشت. وی همچنین افزود که نبود زیرساخت‌های مناسب به منظور پاسخ‌گویی شفاف به سوال‌های متقاضیان درباره‌ی این قانون تازه، کاربران را در یک وضعیت بلاتکلیف نگاه داشته و سبب شده است که کسب و کارهای کوچک به روش های قدیمی همچون کارت به کارت رجوع کنند. سلیمانی در نهایت این نکته را نیز اضافه کرد که پیاده‌سازی چنین طرحی بدون در نظر گرفتن نتایج آن، می‌تواند مانع توسعه و رشد اقتصاد دیجیتال در کشور شود.

سلیمانی در بخش پایانی سخنان خود به یکی از امکانات برجسته‌ی سرویس‌های پرداخت اینترنتی، تحت عنوان کیف پول الکترونیکی اشاره کرد. وی معتقد است استفاده از کیف پول الکترونیکی مزایای بسیاری برای کاربران خواهد داشت:

"کیف پول میتواند زمین بازی پرداخت را به شکل باور نکردنی ای تغییر دهد و منافع بسیاری را برای تمامی طرف های صنعت پرداخت ایجاد کند. در وهله اول به دلیل چرخه بسته پرداخت سبب ایجاد رسوب پول میگردد که قطعا مطلوب بانک هاست. سپس می‌تواند مراودات پول بین صاحبان کسب و کار را بسیار تسهیل نماید و چرخه های متاخر کنونی تسویه پول را از فرایند های پرداخت حذف نماید. در کنار آن پیاده سازی سیستم های وفاداری مشتری از جمله اعتبار هدیه با بهره گیری از کیف پول بسیار ساده تر و کاربردی تر خواهد بود. و در نهایت این سهولت را برای کاربران نهایی ایجاد نماید که بتوانند بدون نیاز به ابزارهای گوناگون تمامی نیازهای مالی خود را از طریق یک ساختار متمرکز برآورده نمایند."
 
اکنون نرم‌افزارهایی مانند اپلیکیشن آپ، ایرانسل من و امثالهم با ارائه‌ی کیف پول الکترونیکی به کاربران خود، فرآیند پرداخت را برای آن‌ها ساده‌تر نموده‌اند ولی این صنعت بسیار در ایران نوپا بوده و ورود شرکت های فین تک می‌تواند تحول مطلوبی را در آن ایجاد کند. وی اظهار امیدواری کرد که رگولاتوری در این حوزه از تجربیات گذشته استفاده نماید و در تدوین مقررات و چارچوب های "راهبران کیف پول الکترونیک" منافع همه طرف های درگیر را تامین نماید که این خود سبب رشد صنعت فین تک کشور خواهد شد.
 
·برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد درگاه پرداخت رایان پی به وب سایت رسمی این شرکت به آدرس (https://rayanpay.com) مراجعه نمایید.